Как физическому лицу списать все долги и при этом не потерять квартиру

Если по ипотеке появились просроченные платежи, необязательно сразу избавляться от квартиры. Существуют законные способы, позволяющие мирно или через органы судебной власти договориться с банковским учреждением, который выдал заем на приобретение квартиры.

Как физическому лицу списать все долги и при этом не потерять квартиру

На сегодняшний день более половины россиян берут кредиты. Основная часть оформляет ипотеку с целью покупки жилой недвижимости. Ситуация складывается таким образом, что не все граждане могут своевременно вернуть долг банковскому учреждению, в связи с чем, растет число должников. Они рискуют остаться без недвижимости, взятой в кредит. Возникает вопрос, как физическому лицу избавиться от всех кредитов и при этом не потерять квартиру или дом? Хорошим выходом из ситуации станет признание гражданина банкротом. Однако есть и другие способы, позволяющие законно избавиться от долгов. В любом случае, в первую очередь необходимо заручиться поддержкой квалифицированного юриста.

Что говорит закон о банкротстве и ипотеке

Нормативно-правовая база отношений между должником и банковским учреждением, состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, законе «О банкротстве» и «Об ипотечном кредитовании».  На сегодняшний день физическое лицо, которым является гражданин Российской Федерации, имеет право объявить себя банкротом, доказав свое плохое материальное положение и неплатежеспособность. Сделать это можно довольно легко, если соблюдать определенные правила, описанные ниже.

С недавних пор государство пошло навстречу должникам и позволило им официально объявлять себя банкротом. Причин на это несколько. Во-первых, растет доля физических лиц, которые оформляют на себя кредит. Во-вторых, финансовая ситуация в стране ухудшается. Совокупность этих факторов приводит к тому, что увеличивается число граждан, не способных своевременно погасить задолженности по кредиту. Государство же создает оптимальные условия для банковских учреждений и физических лиц, позволяющие им решать возникшие проблемы.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации, касающейся взаимоотношений должника и банковского учреждения, прописаны условия, при соблюдении которых физическое лицо может быть признано банкротом:

  • сумма долга, с учетом всех взятых кредитов в различных банковских учреждениях, составляет более 500 000 рублей. Небольшая оговорка – гражданин не признается банкротом, если стоимость его движимого и недвижимого имущества меньше оговоренной суммы;
  • органы судебной власти признают человека банкротом, если он представил доказательства того, что не в состоянии выполнять обязательства – потеря работы, инвалидность;
  • для того чтобы дело рассмотрели, задолженность по оплате должна быть более 3-х месяцев.

Стоит отметить, что процедура банкротства несет за собой определенные финансовые издержки, в числе которых оплата государственной пошлины – 300 рублей, помощь управляющего – 30 000 рубелей, оплата публикаций в реестрах – около 20 000 рублей и другие расходы. Как Вы видите, необходимо запастись не только временем и нервами, но и значительной суммой денежных средств. В связи с этим перед тем, как приступать к оформлению признания банкротства, необходимо воспользоваться другими способами, позволяющими сократить сумму долга или хотя бы отсрочить график платежей.

На сегодняшний день в планах государства максимально упростить процесс признания физического лица банкротом, если сумма долга находится в пределах 900 000 рублей.  Ожидается, что ввод новой системы значительно сократит сроки рассмотрения дела и исключит необходимость в управляющем финансисте, что позволит значительно сэкономить время и деньги. Однако все это пока что только в планах, поэтому гражданину Российской Федерации остается довольствоваться тем, что есть и, соответственно, действовать в рамках настоящих правил.

Что получит физическое лицо, если суд признает его банкротом

Если суд признает гражданина Российской Федерации банкротом, это не означает, что он больше ничего не должен банку, это помогает вернуть остаток денежных средств по кредиту на более выгодных условиях.

Признание должника банкротом открывает перед ним следующие выгоды:

  • дополнительное время на решение вопроса, связанного с возвратом долга, так как дело о банкротстве физического лица приостанавливает рассмотрение других дел, ведущихся против должника, в том числе и о взыскании задолженности по выплатам;
  • в некоторых случаях крупные банки идут должнику на уступки, предлагая хорошие условия для возврата остатка долга;
  • если физическое лицо подает заявление о признание его банкротом, это заставляет банковские учреждения пересмотреть свою кредитную политику.

Стоит помнить, пока рассматривается дело, недвижимость остается в собственности гражданина, однако, продать ее он не может. Он может проживать в квартире, сдавать ее в аренду или же жилое помещение может пустовать, но в любом случае, запрещено его дарить или продавать.

Может ли физическое лицо урегулировать процесс, не подавая заявление в суд о признании банкротства

Прежде чем признавать себя банкротом, физическое лицо должно быть уверенным, что было сделано все, чтобы не допустить этого. Связано это с тем, что признание банкротства несет определенные проблемы для гражданина, процедура недешевая, а органы судебной власти будут рассматривать действия, которые выполнило физическое лицо с целью выхода из долговой ямы.

До того, как Вы запустите процедуру признания банкротства, необходимо:

  • попытаться в банковском учреждении взять отсрочку по нескольким платежам. В этом случае физическое лицо будет выплачивать только проценты, а саму сумму займа – несколько позднее. Однако стоит помнить, что в этом случае увеличивается срок кредитования. Помимо этого такую услугу предоставляют не все банковские учреждения;
  • заняться рефинансированием. Многие банковские учреждения снижают процентную ставку для того, чтобы удержать клиентов. Однако этим следует заниматься до того, как возникла просрочка, так как сотрудники учреждений внимательно изучают кредитную историю;
  • оформить реструктуризацию. В этом случае заемщик предоставляет банковскому учреждению сведения о своих доходах, на основании чего сотрудники изменяют график погашения долга;
  • льготные категории граждан могут воспользоваться услугами господдержки, которая подразумевает погашение государством до 20% от суммы кредита.

Все действия, упомянутые выше, помогут должнику не только выбраться из долговой ямы, но и сохранить свое имущество. Если же гражданин не хочет оставлять в своей собственности квартиру или дом, он может предложить банковскому учреждению самостоятельно найти покупателя. За счет того, что сумма продажи может быть больше суммы долга, остаток денежных средств будет передан должнику. Как правило, такая ситуация встречается редко, все больше, наоборот, цена от продажи не может полностью покрыть задолженности физического лица перед банковским учреждением.

Как происходит признание физического лица банкротом, если на него оформлена ипотека

Прежде чем приступать к процедуре банкротства, необходимо тщательно изучить все нюансы. Несмотря на то, что запрос в органы судебной власти можно подать самостоятельно, лучше воспользоваться услугами квалифицированного юриста. Грамотный специалист подскажет, как правильно провести процедуру, а также оформит весь необходимый пакет документов.

Как принять решение

Стоит отметить, что, несмотря на то, что растет число лиц, у которых просрочка по кредитам, на долю ипотечного кредитования приходится меньше всего. Граждане Российской Федерации боятся остаться без крыши над головой, в связи с чем, в первую очередь платят за ипотеку, а только потом за автомобили и другие продукты.

Таким образом, возникает ситуация, когда по ипотеке платежи не просрочены, а по потребительским кредитам – да. Если объект недвижимости находится в залоге, банковское учреждение не имеет права забрать его в случаях просрочек по оплате.

Если физическое лицо исправно вносит денежные средства за ипотеку, но не выплачивает потребительский кредит, у него имеется возможность признать себя банкротом и продолжить платить только ипотеку. Такой выход считается оптимальным вариантом, однако, следует помнить, что признание банкротства сопряжено с определенными последствиями, о которых будет сказано ниже.

Некоторые граждане идут на ухищрение – для того, чтобы заплатить ипотеку, они берут большое число других кредитов. Как только за дом или квартиру вся сумма была выплачена, физическое лицо попадает в ситуацию нахождения в долговой яме. Если у человека один объект имущества, банковское учреждение не заберет его, однако, если квартир или домов несколько, человек рискует не только испортить свою кредитную историю, но и лишиться недвижимости.

Как реструктурировать задолженность по ипотечному кредитованию

Без согласия банковского учреждения органы судебной власти имеют право начать процедуру реструктуризации. Физическое лицо может подать заявление, если соблюдаются следующие условия:

  • гражданин не имеет судимостей, связанных с экономической сферой;
  • у гражданина имеются денежные средства, позволяющие ему вносить обновленную сумму денежных средств, а также проживать на нее;
  • за последние 8 лет физическое лицо впервые обращается за реструктуризацией, а в последние пять лет человек ни разу не признавался банкротом.

Стоит отметить, несмотря на то, как будут выглядеть обновленные условиях, физическое лицо должно оплатить долг в течение трех лет. Что касается непосредственно изменений, органы судебной власти могут изменить сумму и размер штрафа, которую Вы задолжали.

Помимо вышеперечисленного, реструктуризация имеет следующие особенности:

  • благодаря процедуре можно остановить начисления пени;
  • во время рассмотрения прошения о реструктуризации, приостанавливается все делопроизводство, касающееся должника, кроме дел о выплатах несовершеннолетним детям;
  • появляется возможность взять у банковского учреждения отсрочку по выплатам на несколько месяцев;
  • коллекторные агентства не имеют права звонить должнику и присылать СМС-сообщения;
  • реструктуризация позволяет не удовлетворять претензии, выдвигаемые кредиторами.

Насколько выгодно заключение мирового соглашения

Независимо от того, на какой стадии находится дело на рассмотрении органами судебной власти, в любой момент времени стороны могут прийти к компромиссу. Здесь речь идет об изменении графика платежа, суммы. По сути, это все та же реструктуризация, только без жестких требований и с согласия обеих сторон, без участия судебной власти. Здесь также, должник должен погасить сумму в течение трех лет. Считается, что мировое соглашение – это оптимальный выход, но не стоит забывать о том, что только Вашего желания будет мало, необходимо, чтобы и банковское учреждение согласилось на условия, которые Вы предлагаете.

Если говорить о достоинствах мирового соглашения для Вас, они следующие:

  • появляется возможность закрыть долги;
  • жилой объект недвижимости остается в собственности;
  • Вы не тратите свои деньги на оплату услуг суда.

Банковские учреждения довольно охотно идут на такой шаг, чтобы не тратить время на судебные разбирательства.

Что делать, если ипотека оформлена с привлечением несовершеннолетних

В первую очередь, Вы должны выяснить, имеется ли у несовершеннолетнего гражданина Российской Федерации доля в квартире или доме, приобретенного в ипотеку. Здесь два варианта:

  • ребенок прописан. Если Вы хотите реализовать ипотеку с прописанным несовершеннолетним, проблемы возникнут со стороны органов опеки, которые должны дать разрешение на это. Как правило, получить согласие очень тяжело;
  • при покупке квартиры ли дома использовался материнский капитал. В соответствие с договором, свою долю в объекте недвижимости ребенок получит только после того, как родители полностью рассчитаются с банковским учреждением. В связи с этим, при реализации квартиры, купленной с использованием материнского капитала, ребенок не считается собственником. Банковское учреждение, которые выдало займ стоит в начале очереди претендующих на денежные средства.

Прежде чем обращаться в суд с реализацией квартиры или дома, купленной за материнский капитал, рекомендовано привлекать органы опеки. Они помогут убедить суд выделить долю в недвижимости ребенку. Максимально несовершеннолетний может получить 8%, однако, этого хватит, чтобы на первом месте по выкупу залоговой недвижимости стояло не банковское учреждение, а несовершеннолетний ребенок.

Как реализовать жилье и стоит ли это делать

Если у физического лица не удалось договориться с кредиторами через мирное соглашение или через обращение в органы судебной власти, единственный выход – Вы должны приступить к реализации объектов недвижимости. Стоит отметить, что продолжительность этого этапа – максимум 6 месяцев.

Если реализуется квартира из-за того, что собственник признается банкротом, максимально он может получить 80% от рыночной стоимости. Оставшиеся 20% уходят на оплату издержек в суде. Далее посмотрим, что происходит с этими 80%. Часть из них идет на оплату задолженностей перед банковским учреждением, оставшиеся денежные средства забираете Вы.

Очень часто граждане сталкиваются с тем, что общая сумма задолженностей превышает стоимость, за которую был реализована недвижимость. Связано это с тем, что банковские учреждения при оформлении ипотеки ставят повышенную годовую ставку. Как только объект Вашей собственности был продан, сумма уходит кредиторам. Та сумма, которая осталась непокрытой, списывается в пользу гражданина.

Для того чтобы реализовать недвижимость, приобретенную в ипотеку, физическое лицо должно воспользоваться услугами финансового управляющего. Он проведет оценку рыночной стоимости жилья и выставит его на аукцион. Стоит напомнить, что данная процедура проводится в несколько этапов, по ходу которых стоимость может значительно снижаться. Если что-то из имущества должника не было продано, оно возвращается физическому лицу.

Полученные от продажи деньги передаются банковскому учреждению, с которым у Вас был заключен договор ипотечного кредитования, непокрытая сумма списывается, а делопроизводство, относительно банкротства физического лица, прекращается.

Что ждет гражданина Российской Федерации после того, как он официально был признан банкротом

Прежде чем приступать к признанию банкротства, чтобы реализовать имущество, Вы должны понимать, что такая практика чревата последствиями. В частности, речь идет о:

  • на три года гражданин может быть лишен права регистрации своего дела;
  • запрете на покупку ценных бумаг компаний;
  • аннулирование предпринимательского статуса, если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем;
  • временный запрет на выезд за пределы территории Российской Федерации;
  • в течение 5 лет после признания банкротства Вы должны упоминать об этом каждый раз, когда обращаетесь за заемом в банковское учреждение или микрофинансовую организацию. Как правило, мало кто выполняет этот пункт, особенно когда речь идет об организациях, которые плохо изучают кредитную историю клиента.

Стоит отметить, что признание гражданина банкротом накладывает определенные финансовые ограничения и на его семью, находящуюся на иждивении. Связано это с тем, что часть доходов должна перенаправляться на оплату долгов, что стеснит родственников в материальном плане.

Что должны знать граждане перед тем, как решиться на признание банкротства

Прежде чем принимать решение об обращении в органы судебной власти, необходимо взвесить все достоинства и недостатки такого способа решения проблемы. В первую очередь, необходимо проконсультироваться с грамотным квалифицированным юристом, который оценит ситуацию и даст хороший совет. В некоторых случаях проще признать банкротство, чем удерживать недвижимость, которая имеет долгов на сумму, в несколько раз превышающую рыночную стоимость жилья.

Когда ситуация оптимальна, по мнению юриста, необходимо объявлять себя банкротом, чтобы списать все долги по потребительским кредитам и оставить только ипотеку. Однако часто граждане сталкиваются с тем, что их имущество находится в списке готовых к реализации. Кто в этом виноват? В первую очередь, ответственность лежит на финансовом управляющем, который некомпетентен в этом вопросе.

Для того чтобы все прошло гладко, и Вы не столкнулись с тем, что неожиданно для себя лишились жилья, рекомендовано обращаться к грамотному юристу. Не стоит всю работу доверять финансовому управляющему. Если он не так заполнит какой-то документ, это может привести к тому, что Вы останетесь не только без крыши над головой, но и с кучей долгов.

Если Вы все такие решились к осуществлению процедуры банкротства, прочитайте несколько полезных советов:

  • Вы должны обладать хоть каким-то имуществом, помимо того, которое на данный момент находится в ипотечном кредитовании. Если гражданин не имеет никакого имущества и источников дохода, органы судебной власти могут отказать физическому лицу в пересмотре графика платежа или уменьшения суммы долга. Более того, если у физического лица нет никакого имущества, суд может расценить действия как преднамеренное банкротство;
  • когда представляете органам судебной власти справки о доходах, не стоит пытаться скрыть какие-то источники, так как это быстро обнаружится, а вам откажут в ходатайстве;
  • если вы не имеете официальной работы, где трудоустроены по договору, прежде чем подавать заявление в суд с просьбой о пересмотре условий, рекомендовано стать на биржу труда.

Лучше всего, все проблемы, связанные с задолженностями платежей по ипотеке, решать, не доводя дела до суда. Если найти компромисс с банковским учреждением, можно сохранить имущество в собственности, сохранить денежные средства, которые пойдут на оплату услуг суда и квалифицированного юриста, а также сохранить нервы и время.

Поделиться

Поделиться в vk
Поделиться в facebook
Поделиться в odnoklassniki
Поделиться в twitter
Поделиться в google

Другие статьи

Что надо делать, если было произошло признание банкротом, но денежные взыскания продолжаются?

Если гражданское лицо было признано банкротом, то есть была доказана невозможность выплаты лицом кредитов, значит, первоначально гражданин обращался в Арбитражный суд. Признание банкротом означает, что

Оставить заявку